在马来西亚破产后，屋子和财产会怎样？
说到破产（英文bankrupt或bankruptcy），相信不少人都会联想到倾家荡产，但你知道在马来西亚怎样才会被列为破产人士吗？
还有，当一个人被宣判破产后，会面临什么影响和后果？破产人士名下的屋子和财产会怎样？
我们将透过这篇文章，为你解答有关破产的疑问，还有破产者的房地产、债务和财务的处理方式。
破产（Bankruptcy）是什么？
破产是指当一个人无法偿还债务或资不抵债时，他本身作为一名债务人（欠债人），或者他的债权人（债主）就可以向法庭发起申请，在法律上宣告欠债人破产。
而申请破产的主要目的，是通过法律程序将欠债人现有的全部资产，按照一定的程序和比例，公平并有序地摊分给债权人还债。
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在马来西亚怎么样才能被告或者自主宣告破产？
根据马来西亚的1967年破产法令（Insolvency Act 1967），一名欠债人（英文debtor）必须符合以下3个条件，才能被债权人（英文creditor）或者自己向法庭申请破产：
欠债至少RM100,000*
拖欠债务的时间已有至少6个月
在马来西亚居住的时间至少达到1年，或者在马来西亚持有一间住宅房屋或经营生意的场所，或者亲自或通过代理人在大马做生意，或成为大马公司的合伙人
*注意！为了缓解新冠病毒COVID-19疫情对大马人民的财务影响，政府在2020年通过修正1967年破产法令（Insolvency Act 1967）第5(1)(a)条文，将大马人民破产的欠债门槛，从RM50,000调高至RM100,000，有效期为2020年10月23日至2021年8月31日。
也就是说，在这段期间里，只有你欠债RM100,000及以上时，才会被告破产。
在大马申请破产的2个途径
只要达到以上条件，欠债人就可能通过以下2个途径宣告破产：
债权人（英文creditor）向法庭申请破产程序
欠债人（英文debtor）本身自主性地向法庭申请破产。自主性申请破产并没有限定最低的欠款额度，不过一旦法庭批准，欠债人就不可以反悔。
在大马申请破产的5个步骤：
债权人向法庭申请破产通知书（bankruptcy notice）
法庭会将破产通知书发给欠债人，破产通知书只有3个月的有效期限。而这个破产通知书发出2次后，不管欠债人有没有接收，都会当作已经送到欠债人手上
欠债人在收到破产通知书后，必须在7天内给予回应，或向债权人取得和解共识
若欠债人7天内没回应或债权人没撤销破产申请，该破产申请将成立
在提呈所需文件后，法庭将进行听证会并作出判决
破产和报穷有什么不同？
如果有人告诉你他只是报穷，但还没有破产，你可能会很疑惑：“破产和报穷不是一样的意思吗？”
其实，“报穷”（英文insolvency）和“破产”（英文bankruptcy）之间是有一些分别的。
报穷Insolvency是什么？
当一个人无法偿还债务，而被债权人起诉判入穷籍，或者自主性提出破产申请时，就是处于报穷状态。
当报穷后，马来西亚报穷局（Malaysian Department of Insolvency）将强制性要求欠债人和债权人进行谈判，以让双方商讨出一个双方都能接受的偿还债务方案。
破产Bankruptcy是什么？
如果债权人和欠债人无法就偿债方案达到共识，报穷局将会宣布谈判失败，然后通知法庭宣判欠债人破产。
简单来说，一个人如果宣告报穷，就必须尽快与债权人协商和偿清债务，否则就会从报穷状态变成破产状态，导致欠债人在财务和生活上受到各种限制，而欠债人的公司也将遭到清盘。
马来西亚人破产（Bankruptcy）的5大原因
根据大马报穷局（Malaysian Department of Insolvency）公布的数据，从2017年到2021年4月期间，我国共有5万8065人破产。
你知道马来西亚人民是因为什么原因而面临破产吗？
根据官方资料，导致这些人破产的5大原因，依次是个人贷款personal loan、汽车贷款car loan、商业贷款business loan、房屋贷款home loan以及信用卡债务credit card loan。
其中，无法偿还个人贷款是大马人破产的最大原因，占了总破产案件的37.72%，接下来的是汽车贷款（17.79%）、商业贷款（11.49%）、房屋贷款（11.32%）和信用卡债务（9.05%）。
大马人破产原因（从2017年至2021年4月）
破产原因 | 2017年 | 2018年 | 2019年 | 2020年 | 2021年4月 | 案件总数 | 比例(%) |
个人贷款 | 5,496 | 4,636 | 5,706 | 4,457 | 1,606 | 21,901 | 37.72 |
汽车贷款 | 4,102 | 3,392 | 1,543 | 1,006 | 286 | 10,329 | 17.79 |
商业贷款 | 1,679 | 1,424 | 1,846 | 1,223 | 498 | 6,670 | 11.49 |
房屋贷款 | 2,675 | 1,982 | 1,138 | 583 | 196 | 6,574 | 11.32 |
信用卡债务 | 1,773 | 1,811 | 880 | 600 | 188 | 5,252 | 9.05 |
其他债务 | 383 | 1,770 | 425 | 91 | 35 | 2,704 | 4.66 |
企业担保人 | 806 | 626 | 221 | 114 | 39 | 1,806 | 3.11 |
社会担保人 | 1,002 | 540 | 15 | 2 | 0 | 1,559 | 2.68 |
所得税债务 | 303 | 275 | 261 | 158 | 67 | 1,064 | 1.83 |
公积金供款 | 0 | 0 | 0 | 105 | 34 | 139 | 0.24 |
贷学金/教育贷款 | 8 | 26 | 16 | 12 | 5 | 67 | 0.12 |
案件总数 | 18,227 | 16,482 | 12,051 | 8,351 | 2,954 | 58,065 | 100.00 |
破产后，我的房地产和财产会有什么影响？
如果你认为破产最多也只是被冻结财产，日常生活还能像以前一样，那就大错特错了！因为你将面临以下4个在财务和财产方面的后果和影响：
1）失去个人的房地产和财产管理权
当你成为破产人士后，法庭和政府会委任一名破产总监（Director General of Insolvency）来监督和接管你名下的所有财产，包括房地产和汽车等，你的银行户口也会被冻结。
所以，一旦你已经宣告破产，你就不能再转让你名下的房产了。
同时，破产总监会对你的财产进行管理和分配，并通过变卖等方式来设法为你还债，这包括你的屋子和其他财产等。此外，破产总监也有权将你每月薪水的一部分用于偿还债务。
值得注意的是，破产人士的公积金（EPF/KWSP）将不受影响。不过，如果破产人士在得到报穷局的批准后提出公积金，这笔公积金可能会被视为破产人士的资产之一，进而被报穷局接管。
同时，破产人士和妻儿本身的经商工具和衣物等必须用品也会被破产总监接管，但这些可留下自己持有的财产的价值不得超过RM5,000。
2）信用额度被限制在RM1,000
破产后，你现有的信用卡消费额度不得超过RM1,000。
如果你想要把这个额度提高到RM1,000以上，你必须向你的银行或金融机构通知你的破产状况和作出申请，然后让银行或金融机构决定是否批准你的申请。
3）不准出国
破产人士是被禁止出国的，同时护照也必须上缴，除非他获得破产总监或法庭的批准，而且每一次出国都必须向报穷局做出申请。
4）就业限制
有些职业是不允许破产人士从事的，比如律师、会计师和测量师等，对此，破产人士必须自行跟这些职业的团体或机构查询。
此外，如果没有获得法庭或破产总监的批准，破产人士不能经营公司和生意，也不能担任公司董事或涉及公司管理。
不过，破产人士还是可以继续工作的，只是可能需要通知雇主本身的破产状况，因为某些公司的政策会要求员工必须通报这种状况。
关于在破产前后，买卖和转让房地产的3个常见问题
对于名下有房地产的破产人士，或者即将被宣告破产的屋主来说，最关心的莫过于自己的房子会被如何处置，特别是涉及与另一人联名持有的房产。
以下是这方面3个常见的问题：
1）破产前可以把屋子出售或把房产转让割名吗？
在破产前的5年内，所有转售的房产都有可能被视为无效，继而被破产总监（Director General of Insolvency）要求把屋子收回，然后用来偿还债务。除非破产者能证明：
当初把房地产拿去割名转让时，自己在不借助该房产的情况下，拥有足够的经济能力缴付所有债务
产业转让与割名是一项公平的金钱交易，而非转让给亲友
2）破产后，联名购买的屋子会怎样？
如果破产者之前和家人联名购买了屋子，那么属于破产者的一半拥有权也需交由破产总监接管。
虽然另一方的拥有权不受影响，但在偿还银行的房贷时并不能只支付一半供款installment。若无法如期偿还房贷，银行有权将该屋子拍卖（lelong）。
3）破产后，我可以卖掉我的联名屋子吗？
答案是可以的，但破产者必须事先获得破产总监的批准，而出售这间联名屋子的收益的一半，也需要交由破产总监接管。
如果在出售房产后有获得利润，那么破产者还是需要缴纳产业盈利税（Real Property Gains Tax，RPGT）。
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怎样避免破产？用这4个方法
破产造成的后果和影响是非常严重的，而且脱离穷籍和破产状况的过程也相当艰难。
因此，每个人都有责任管理好本身的财务状况，尽量避免掉进债务的漩涡。在这方面，你可以这么做：
1）理财和储蓄
追根究底，一个人之所以会破产，主要是因为自己没有良好的理财能力。因此，你必须建立正确的理财观念，同时养成储蓄的习惯。
建议你每月做一份财务预算表，并根据预算来消费，避免不必要的开销。
一般的储蓄法则是，把每个月总收入的30%至55%存起来作为应急资金。这样万一遇到被裁员等意外情况，你也不会陷入破产困境，而你的屋子也不会面临被没收的危机。
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2）购买自己能够负担得起的房子
房屋贷款是造成破产的主要原因之一。所以，如果你正打算买房，你应该选择自己能够买得起、供得起的房子，房贷的每月供款不应该占据你每月收入的一半以上。
买房前，记得先查询自己能够获得多少的房贷，这样可以帮你找出符合自身经济能力的房子。
3）尽快还清贷款和债务
如果你身上正背着很多债务，建议你尽快摆脱其中的一部分，尤其是每月供款或利息最高的那一笔，还清了这些债务之后，就能大大减轻你的经济压力，开销也不会那么吃紧。
举个例子，假设你有3间投资的房产，并且已拖欠了3个月的房贷，同时还要支付车贷和信用卡欠款等，那么建议你把其中1间或2间屋子卖掉，来减轻自己的负担。
虽然这些房子可能升值不多，也可能要亏一点钱，但至少能让你避免因破产而导致所有财产被扣押和拍卖的情况。
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4）尽早寻求帮助，探讨债务重组
如果你已经在破产边缘，建议你尽快向有关当局寻求协助。
在马来西亚，国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）旗下的信贷咨询与债务管理机构（马来文Agensi Kaunseling & Pengurusan Kredit，AKPK），是你可以寻求帮助的管道。
AKPK旨在帮助欠债者进行债务重组，同时也会协助欠债人与银行接洽，然后拟定债务偿还计划，从而引导欠债者改善财务状况。AKPK也提供财务管理辅导和咨询服务，而且是完全免费的！
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