Patut Ke Ambil Pinjaman Peribadi Nak Ubah Suai Rumah?

·6-min read

Click here for English version

Apabila bercakap soal ubah suai rumah di Malaysia, ia mengundang pelbagai reaksi. Jika anda pernah buat ,anda pasti tahu betapa gembiranya bila tengok rumah lebih indah menawan hasil penat lelah anda.

Tapi, jika anda salah seorang mangsa lebih bajet atau lambat siap, pengalaman anda mungkin berbeza.

Ubah suai boleh jadi cara terbaik untuk ‘menghidupkan’ semula suasana kediaman anda. Malah, sesetengah orang mengubahsuai untuk cuba meningkatkan nilai kediaman mereka. Jadi, apa sebenarnya isu di sini?

Adakah ubah suai kaedah pelaburan yang baik dan adakah idea bernas untuk ambil pinjaman peribadi bagi membiayai kos ubah suai ini?

Fahami Maksud Ubah Suai Rumah

Sebelum anda siap sedia dengan pakaian dan peralatan untuk renovate rumah, tanya diri sendiri adakah anda benar-benar faham tentang ubah suai?

pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank
pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank

Terdapat beberapa istilah umum yang berkaitan tentang tambah baik hartanah, dan ubah suai rumah adalah salah satu daripadanya.

Sama ada anda ingin ubah suai, mereka semula atau pulih semula rumah, setiap projek perlulah sesuai dengan tujuan dan matlamat anda.

Pulih semula

Mereka semula

Ubah suai

Walaupun kita selalunya guna istilah ubah suai bila bercakap tentang pinjaman yang dimohon untuk tujuan renovate rumah, ia sebenarnya boleh merangkumi ketiga-tiga perkara di atas.

Seimbangkan Kos Dan Faedah Pinjaman Ubah Suai

Ada banyak alasan mengapa pemilik rumah ingin mengambil pinjaman peribadi untuk ubah suai. Mungkin anda dah duduk bertahun-tahun rumah sama dan bosan tengok dinding kotor tak pernah bersih.

Atau anda harap dapat ruang tambahan untuk keluarga yang makin besar. Anda juga mungkin ‘terpengaruh’ dengan design dapur terkini yang menarik dan tak sabar-sabar nak buat juga.

pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank
pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank

Apa pun sebab anda, ia adalah pilihan yang anda buat kerana keinginan dan keperluan hidup anda. Tak ada siapa berhak judge!

Sebabnya, alasan-alasan itu adalah untuk keselesaan anda di rumah kesayangan dengan keluarga tercinta.

Tapi, lepas tu ada perlu fikir tentang pasaran pinjaman peribadi untuk ubah suai. Ada orang yang menganggap, ubah suai dan baik pulih adalah salah satu pelaburan dengan pulangan terjamin di masa depan.

Kerana ada andaian kononnya dengan keluar duit untuk naik taraf rumah, anda pasti dapat pulangan berganda bila jual nanti. Jap! Perkara tu tak selalu berlaku dan anda kena berhati-hati dengan andaian sebegini.

Misalnya, jika anda keluarkan duit RM20,000 untuk meletakkan lampu baru mewah di seluruh rumah, tiada jaminan sama sekali ia akan meningkatkan nilai rumah anda.

Maksudnya, keluar RM20,000 sia-sia, sebab anda tak dapat pulangan di masa depan.

pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank
pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank

Tak dapat dinafikan, memang terdapat beberapa jenis ubah suai yang meningkatkan nilai hartanah misalnya naik taraf bilik air atau luaskan ruang tamu, bagaimanapun semua ini juga bukan jaminan.

Sebabnya, hartanah dinilai berdasarkan perkara yang dianggap pasaran sebagai faedah praktikal. Katakan pelaburan lampu mewah RM20,000 anda tu dianggap bakal pembeli sebagai tak praktikal sebab dah tak trendy, ia tak akan dinilai.

Bakal pembeli mungkin lebih tertarik dengan tambahan 100 kaki persegi anda buat di ruang tamu misalnya. Tapi, itu pun bukan jaminan sebab masih wujud isu kos dan pulangan.

Tentang Kos Pinjaman Peribadi Untuk Ubah Suai Rumah

Pinjaman ubah suai rumah adalah sejenis pinjaman peribadi, maksudnya tak seperti pinjaman perumahan, pinjaman peribadi banyaknya ditawarkan mengikut kadar faedah tetap.

Ini bermaksud, kadar faedah pinjaman adalah sama sepanjang tempoh yang dipersetujui.

Tak seperti pinjaman perumahan, tiada cagaran yang diperlukan untuk pinjaman peribadi yang anda guna untuk ubah suai rumah, walaupun anda masih perlu sertakan dokumen yang sah tentang kos terlibat.

pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank
pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank

Jika anda mengambil pinjaman peribadi, hak anda untuk guna pinjaman bagi apa saja tujuan, bank tak ambil tahu, yang penting anda bayar.

Tapi, ada kalanya pinjaman ubah suai dipakejkan bersama pinjaman rumah, dan anda harus bincang pilihan ini dengan bank atau pemberi pinjaman profesional dan tengok sama ada ia berbaloi.

Jom kita lihat contoh ringkas pinjaman peribadi untuk renovation rumah yang mudah. Suzy mahu pinjam RM25,000 untuk ubah suai rumah. Dah lama dia mengidam nak bilik mandi baru!

Berapa kos bayaran balik untuk tempoh 5 atau 10 tahun, dengan contoh beberapa faktor yang berbeza seperti jangka masa dan kadar faedah?

Jom tengok bawah!

Jumlah Pinjaman (RM)

Kadar Faedah

Tempoh (Tahun)

Jumlah Hutang (RM)

Ansuran Bulanan (RM)

25,000

5%

5

31,250

521

25,000

6%

5

32,500

541

25,000

5%

10

37,500

313

25,000

6%

10

40,000

333

Bila buat perbandingan kos di atas, nampak tak susah nak imbangkan keuntungan hasil ubah suai rumah ni.

PGMY_No_1
PGMY_No_1

Jika anda bayar dengan kadar faedah yang lebih tinggi, dan melebihi tempoh masa 10 tahun, maka pinjaman ubah suai RM25,000 boleh melonjak sehingga RM40,000...banyak tu!

Ada risiko yang orang selalu terlepas pandang dalam pinjaman ubah suai di Malaysia. Anda bukan saja perlu tengok nilai pinjaman anda terima, tapi juga berapa banyak kos pinjaman tu (berapa banyak anda bayar!).

Cubaan bijak jika anda cuba kurangkan kos dengan buat sendiri ubah suai- cari, lantik dan bayar sendiri kontraktor atau DIY kerja-kerja yang boleh buat sendiri.

Malah, jangan tak tahu pinjaman peribadi adalah punca utama orang jatuh muflis ya, seperti data di bawah ni yang kami pecah ikut tahun dan jumlah orang.

2015

5,228

2016

6,133

2017

5,496

2018

4,636

2019

5,706

Jumlah

27,199

*Sumber : Jabatan Insolvensi Malaysia

Antara banyak-banyak punca muflis di Malaysia, pinjaman peribadi di tangga teratas dengan 32%, pinjaman kenderaan (22%) dan pinjaman perumahan (13%), setakat 2019.

pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank
pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank

Jelas terbukti yang ramai orang meminjam lebih dari kemampuan mereka dan terlupa nak ambil kira perbelanjaan lain seperti makanan, kos pengangkutan, dan bil utiliti.

Bagaimanapun, ada juga faedah jika anda memang merancang nak ambil pinjaman sekarang disebabkan penurunan Kadar Dasar Semalaman (OPR).

Sehingga 7 Julai 2020, kadar OPR dikurangkan sebanyak 25 bps (mata asas) menjadi 1.75%, tahap terendah yang pernah direkodkan.

Semakin rendah kadar ini, semakin murah untuk meminjam wang!

Disebabkan kesan wabak COVID-19 dijangka terus berleluasa beberapa tahun lagi, wujud kemungkinan kadar faedah akan terus rendah.

Kebaikan & Keburukan Pinjaman Ubah Suai Rumah

Tiada jawapan mutlak sama ada pinjaman ubah suai rumah ni baik atau tak. Tapi, anda boleh cuba 2 perkara ni untuk fikir sebelum ambil.

1. Tujuan

Jika anda nak naik taraf atau cantikkan semula rumah anda dan perlukan pinjaman, ia kaedah yang baik demi keselesaan hidup anda sendiri.

pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank
pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, renovation rumah, ubah suai rumah, pinjaman bank

Jika anda nak ubah suai untuk naikkan nilai rumah, anda perlu berhati-hati dan faham sepenuhnya kesan tindakan. Tiada jaminan yang ubah suai akan naikkan nilai hartanah anda.

2. Perancangan

Anda perlukan perancangan kewangan yang rapi, tak kisahlah sama ada ubah suai ni bertujuan untuk cantikkan atau naikkan nilai hartanah.

Pelan tak hanya merangkumi kos ubah suai saja, tetapi kos sebenar pinjaman yang anda bayar secara keseluruhan.

Ini sangat penting jika anda melakukan ubah suai dengan tujuan untuk meningkatkan nilai hartanah.

Ubah suai adalah peluang menarik bagi pemilik rumah. Tapi, anda tak boleh anggap yang ia boleh beri pulangan besar secara automatik.

Anda perlu pertimbangkan dengan teliti kos serta pulangan yang akan diberikan oleh hartanah serta keadaan anda sendiri, barulah boleh buat keputusan perlu ke pinjaman ubah suai rumah ni.

Pendek kata, tepuk dada, tanya selera!

Panduan Relevan