什么是BLR、BR和最新的SBR?来看大马的3种贷款利息计算方式

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什么是BLR、BR和最新的SBR?来看大马的3种贷款利息计算方式
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购买人生的第一间屋子,可以说是所有人的一大里程碑。然而,作为first time homebuyer首购族的你,在与银行询问资讯和申请房屋贷款时,可能会被一连串的数字和术语搞到满头问号。

而最常见的房地产术语,就包括“BR”“BLR”,还有大马国家银行(Bank Negara Malaysia,简称BNM)在2021年8月宣布的“SBR”,到底是什么来的呢?

就让我们用这篇文章为你讲解这BLR、BR和SBR所代表的意思,还有它们会如何影响你的房贷利息!

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马来西亚银行所采用的BLR、BR和SBR是什么?

其实,BR指的是基准利率(英文base rate,)BLR是基准放贷利率(英文base lending rate),还有SBR就是标准基准利率(英文standardise base rate)。

这些所谓的‘基准利率’,都是马来西亚银行和金融机构用来设定贷款利息的参考利率。

那么在什么情况下会用到BLR、BR或者SBR?是不是不同类型的贷款会使用不同的参考利率?这些银行参考的利率又是怎样制定的呢?让我们为你逐一解释。

br-blr-1
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BLR:在2015年之前房屋贷款的利率参考框架

在2015年之前,马来西亚房屋贷款的利息都是以基准放贷利率BLR作为参考的标准,其计算方式如下:

BLR参考利率 - 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息

例子:5.4% - 2% = 3.4%

在这个利率框架底下,银行会根据自己的借贷成本、想要获得的利息赚幅、还有国家银行(Bank Negara Malaysia,简称BNM)设下的BLR和隔夜政策利率(Overnight Policy Rate,简称OPR)水平,来设定一个合适的贷款利息。

如果你买房的时候申请的是回教贷款,银行用的则是基准融资利率(Base Financing Rate,简称BFR),也就是回教贷款中的BLR。

从2015年1月2日开始,马来西亚的房屋贷款就已经不再使用BLR和BFR来计算贷款利息,而是使用基准利率BR。

如今的BLR和BFR则依然存在于市场上,但更多的是被银行用来计算商业或者公司贷款的利息。

CH_BR and BLR - 1
CH_BR and BLR - 1

BR:2015年到2022年7月实行的房屋贷款利息参考框架

在2015年1月2日开始,大马的房屋贷款已经不再采用基准放贷利率BLR框架,而是以基准利率BR取而代之。

这是因为BR的机制会更为透明,有助提高马来西亚金融机构和银行之间的竞争,从而帮助消费者拿到更优惠的贷款利息。

在BR这个框架底下,银行会根据贷款融资成本、法定存款储备金(英文Statutory Reserve Requirement,简称SRR)、流动性溢价(英文liquidity premiums)、营运成本、盈利赚幅,还有贷款申请人的信贷风险和国家银行的OPR,来计算房贷的利息。

这表示,马来西亚的银行可根据国家银行设定的计算方程式,并且以国家银行的OPR为基准,自行根据本身的情况,来调整BR和自家的房屋贷款利息。

BR参考利率 + 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息

例子:2% + 1.4% = 3.4%

不过,BR基准利率框架在2022年8月1日开始,被国家银行新推出的SBR框架所取代。

CH_BR and BLR - 2
CH_BR and BLR - 2

SBR:2022年8月1日开始实行的房屋贷款利息参考框架

标准基准利率SBR,是大马国家银行在2021年8月11日宣布推出的一个新参考利率框架,用来取代基准利率BR作为国内房屋贷款的利率基准。

根据BNM的文告,该机构推出SBR的原因,是因为不同的银行都用不同的方式去设定本身的BR,导致消费者难以通过比较来找出利息最优惠的房贷,而且也往往无法明白银行调整BR的原因。

而SBR这个标准基准利率则是直接与国行的OPR挂钩,不受其他的因素影响的。所以,SBR的升跌将只会受到OPR的影响,而OPR的调整是由国行的货币政策委员会所决定的。

举例来说,如果OPR是1.75%,那么SBR也就是1.75%,同时,一旦OPR调高至2%,那么SBR也会调整至2%。

标准基准利率SBR计算房屋贷款利息的方式如下:

SBR标准基准利率 + 银行的利息赚幅 = 实际贷款利息

例子:1.75% + 1.65% = 3.4%

SBR实行后,对采用BLR和BR的房屋贷款有什么影响?

CH_BR and BLR - 4
CH_BR and BLR - 4

你可能会问:如果你在SBR推出之前就申请了一个房屋贷款,然后这些年来一直都在偿还分期付款,那么这个新的标准基准利率机制会带来什么影响呢?

实际上,因为你的房屋贷款合约是在SBR这个新系统实施前签署的,因此,所有2022年8月1日之前批准的房屋贷款将不受任何影响,继续沿用BR或者BLR作为利息的参考框架

当然,如果你想享有采用了最新利息参考框架的贷款配套,你可以考虑将手中利息较高的贷款拿去再融资(refinance)

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为什么BLR、BR和SBR会出现变动,对贷款者又有什么影响?

CH_BLR, BR and SBR Malaysia - 1
CH_BLR, BR and SBR Malaysia - 1

就如以上所说,影响银行调整BLR和BR的因素有很多,不过最重要的因素,就是国家银行的隔夜政策利率OPR。

尤其是对SBR来说,因为这个标准基准利率是直接跟OPR挂钩的,所以会随着OPR的升跌而有所调整。

OPR是马来西亚银行在发放贷款的时候,所参考的最低利率水平。因此,一旦国家银行降息,也就是调低OPR,银行也会随之调整BLR、BR和SBR,反之亦然。

如果BLR、BR和SBR被调低,贷款者就能享有更低的贷款利息,包括个人贷款、车贷和房屋贷款。

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马来西亚各大银行的最新参考贷款利息

以下是国家银行在2020年7月把OPR调低到1.75%后,大马各家银行的最新BR、BLR和参考实际借贷利息:

银行

BR (%)

BLR (%)

参考实际贷款利息 (%)

Affin Bank Berhad 艾芬银行

2.70

5.56

3.30

Alliance Bank Malaysia Berhad 安联银行

2.57

5.42

3.11

AmBank (M) Berhad 大马银行

2.60

5.45

3.25

Bangkok Bank Berhad 曼谷银行

3.22

5.87

4.42

Bank of China (Malaysia) Berhad 马来西亚中国银行

2.55

5.35

3.55

CIMB Bank Berhad 联昌银行

2.75

5.60

3.50

Citibank Berhad 花旗银行

2.40

5.55

3.20

Hong Leong Bank Malaysia Berhad 丰隆银行

2.63

5.64

3.50

HSBC Bank Malaysia Berhad 汇丰银行

2.39

5.49

3.50

Industrial and Commercial Bank of China (Malaysia) Berhad 马来西亚中国工商银行

2.52

5.45

3.47

Malayan Banking (Maybank) Berhad 马银行

1.75

5.40

3.25

OCBC Bank (Malaysia) Berhad 华侨银行

2.58

5.51

3.45

Public Bank Berhad 大众银行

2.27

5.47

3.10

RHB Bank Berhad 兴业银行

2.50

5.45

3.50

Standard Chartered Bank Malaysia Berhad 渣打银行

2.27

5.45

3.50

United Overseas Bank (Malaysia) Berhad 大华银行

2.61

5.57

3.36

资料来源:国家银行更新于2020年8月6日的BLR和BR参考利率

CH_BR and BLR - 5
CH_BR and BLR - 5

最新的马来西亚银行定期存款利息

值得注意的是,国家银行降息也会对定期存款利息造成影响,因为在OPR降低后,银行也会把定期存款利息调低。

但跟贷款利息一样,银行的定期存款利息是取决于各别银行本身的状况而定的,当中会影响的因素包括银行的财务状况、定期存款的数额及定期存款的类别等等。

以下是马来西亚银行截至2021年8月17日的的定期存款利息:

银行

3个月利率 (%)

6个月利率 (%)

12个月利率 (%)

Affin Bank Berhad 艾芬银行

1.65

1.70

1.85

Alliance Bank Malaysia Berhad 安联银行

1.80

1.80

1.85

AmBank (M) Berhad 大马银行

1.65

1.70

1.55

Bank Simpanan Nasional 国家储蓄银行

1.80

1.85

2.20

Bank of China (Malaysia) Berhad 马来西亚中国银行

1.75

1.80

1.90

CIMB Bank Berhad 联昌银行

1.70

1.80

1.85

Citibank Berhad 花旗银行

1.10

1.30

1.30

Hong Leong Bank Malaysia Berhad 丰隆银行

1.55

1.60

1.60

HSBC Bank Malaysia Berhad 汇丰银行

1.55

1.60

1.65

Malayan Banking (Maybank) Berhad 马银行

1.70

1.80

1.85

OCBC Bank (Malaysia) Berhad 华侨银行

1.45

1.60

1.75

Public Bank Berhad 大众银行

1.75

1.80

1.85

RHB Bank Berhad 兴业银行

1.70

1.80

1.85

Standard Chartered Bank Malaysia Berhad 渣打银行

1.50

1.60

1.60

United Overseas Bank (Malaysia) Berhad 大华银行

1.55

1.65

1.75

资料来源:PropertyGuru统整

在马来西亚购买房子还需要注意的4大要点

CH_BR and BLR - 6
CH_BR and BLR - 6

即使OPR没有任何变动,银行还是可以根据自家的流动性和财务状况,随时调整基准利率(BR)

同时,银行也会根据各别贷款人士的财务状况与信贷风险水平等,给予他们不同的贷款利息。如果借贷人具有不良信贷评级,银行还可能会提供较高的利息。

除了基准利率,以下是你在买屋子之前应该要留意的几点重要事项:

  • 你的偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR这是一个评估你每个月偿还贷款的能力的指标。

  • 银行的信誉、资金流动性和财务稳定性:记得保持小心谨慎的态度,在还申请房屋贷款前做好功课,找出最值得信赖的银行。

  • 贷款期限和锁定期(lock-in period):银行有时会为你设下一个还清贷款的期限,这一般是30年。有些银行还会有锁定期,如果在锁定期内把贷款还清或进行再融资,你就必须支付一笔罚款。

  • 递减式房屋贷款保险(MRTA)或者抵押定额式房屋贷款保险(MLTA): 你可以考虑购买递减式房屋贷款保险(MRTA)或者抵押定额式房屋贷款保险(MLTA)。这其实就是你的房屋贷款保险,一旦你意外受伤、残废或是死亡,这份保险替你偿还部分或所有的房屋贷款。

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