房屋贷款利息最低的5家马来西亚银行
贷款利息是很多人在申请贷款买房的时候，最具决定性的因素。如果幸运从全马几十间银行当中碰到一个利息很低、配套条件很优惠的房贷，就可以在往后省下几万块的利息。
所以，每个贷款购买房子的人都想要申请到利息最低的贷款，但是你知道马来西亚哪一家银行的利率最低吗？
马来西亚房屋贷款利息怎么算？
在我们为你介绍马来西亚贷款利息的银行之前，让我们先来看看房贷的计算方式，还有利率的高低对借贷者的影响。
房屋贷款利息是根据复利公式（也就是“利滚利”）来计算的，所以千万不要小看那区区零点几巴仙的差别，因为当利息乘上你的贷款的偿还年限后，你就会发现小小的利率差异会给你额外带来很多的利息费用。
所谓差之毫厘，谬以千里，就是这种情况的最佳形容词。如果你想象不到那个差别，没关系，让我们为你举例说明：
假设你要贷款RM500,000来购买房子，偿还期限是35年，并且假设贷款利息在这35年都不会受到隔夜政策利率（Overnight Policy Rate，简称OPR）的影响而上升或下跌。
如果银行给你的利息是3.5%，那么你总共需要偿还的利息就是RM367,910；如果是3.0%，总利息是RM308,185。
你可以看到，只是区区0.5个百分比的差异，就相差了近RM60,000。这笔多出来的利息金额足以让你购买一辆新的日产Almera，也可以节省起来作为装修费或日后修缮房子的费用。
所以，现在你明白为什么贷款的利息这么重要了吧？若你想根据自己的情况来计算不同贷款利息对你的影响，你可以使用PropertyGuru的房屋贷款计算器（Housing Loan Repayment Calculator）。
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马来西亚贷款利息最低的银行及其房屋贷款（Home Loan）配套
我们按照马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，简称BNM）最新的金融机构参考利率资料内的参考实际贷款利率（Indicative Effective Lending Rates）进行排行，帮你找出了马来西亚目前贷款利息最低的5家银行。这些银行分别是：
银行 | 参考贷款利息 | 房贷配套名称 | 基本申请条件 |
1. 国家储蓄银行（Bank Simpanan Nasional） | 3.10% | i. 年收入不少于RM24,000 ii. 21 - 70 岁 马来西亚公民 | |
2. 大众银行（Public Bank） | 3.10% | i. 年收入不少于RM24,000 ii. 21 - 70 岁 任何国籍皆可 | |
3. 大众回教银行（Public Islamic Bank） | 3.10% | i. 年收入不少于RM24,000 ii. 21 - 70 岁 任何国籍皆可 | |
4. 安联银行（Alliance Bank） | 3.11% | i. 年收入不少于RM24,000 ii. 21 - 70 岁 任何国籍皆可 | |
5. 安联回教银行（Alliance Islamic Bank） | 3.11% | i. 年收入不少于RM24,000 ii. 21 - 70 岁 任何国籍皆可 | |
资料来源：国家银行及各家银行网页 | |||
这个由BNM所发布的资料中，一共有35家外资和本地金融机构，当中有丰隆银行（Hong Leong Bank）、马银行（Maybank）、联昌银行（CIMB Bank）、大华银行（United Overseas Bank）及兴业银行（RHB Bank）等知名银行。
目前参考实际贷款利息最低的银行，分别是国家储蓄银行（Bank Simpanan Nasional，简称BSN）、大众银行（Public Bank）和大众回教银行（Public Islamic Bank），三家都是3.10%；紧接其后的就是3.11%的安联银行（Alliance Bank）与安联回教银行（Alliance Islamic Bank）。
而这35家金融机构当中，利息最高的是Al Rajhi Banking & Investment Corporation (Malaysia) Berhad和曼谷银行，它们的贷款利息分别是4.20%和4.42%。其他金融机构的贷款利息则从3.20%至3.56%不等。
PropertyGuru Tip
所谓的实际参考贷款利率，指的是金融机构必须向消费者公开的房屋贷款配套或家庭融资产品的实际贷款利率。这里的房屋贷款或融资产品，都是指贷款金额为RM350,000、偿还期限是30年且无锁定期的贷款。
马来西亚房屋贷款条件与注意事项
从以上资讯来看，BSN、大众银行、大众回教银行以及Alliance Bank和Alliance Islamic Bank这5家银行的贷款利息，只相差了0.01个百分比，总贷款利息大约只是相差RM1250。
若是这种利息相差不多的情况，你就不一定要选择利息最低的那家银行，更重要的是找到一家申请成功率最高、房贷配套最适合你的银行。
如果你打算贷款来跟发展商买新的屋子，有关发展商可能会跟几家银行合作（即panel bank），为你和其他买家提供房贷。
这些panel bank在事前掌握了有关项目的资料，也已经为项目制定了一些房贷配套，因此通常审批的过程会比较快、房贷配套的利息等会比较优惠，并且还可能会免去贷款协议（loan agreement）的有关费用。
不过，这并不表示你一定要跟这些panel bank申请贷款，你还是可以跟其他银行查询它们的贷款配套，以进行比较。
至于二手房屋，银行会根据房地产的地点、估价、地契类型（个别地契individual title、分层地契strata title或者还是主地契master title）和借贷人的财务状况，来决定能够批出的贷款数额与利息。
相关指南
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记得留意国家银行（BNM）有关OPR的最新宣布
在马来西亚的货币政策当中，隔夜政策利率（Overnight Policy Rate ，简称OPR）是非常重要的部分。
OPR是什么？OPR就是当一家银行向另一家银行借钱周转，然后隔天就偿还对方的时候，必须支付的利息。
OPR的升跌会影响银行的借贷成本，因而会促使基准利率（Base Rate，简称BR）和基准放贷利息（Base Lending Rate，简称BLR）跟随OPR一起上涨或者下跌，从而导致你的房屋贷款利息增加或减少。
OPR对我国金融体系的影响是举足轻重的。OPR越高，借钱、贷款的成本就会越高。而借钱的成本越高，企业和人民的借贷能力就越低，从而对想要买房和正在供屋子的人造成冲击。
反之，当OPR下调的时候，贷款的利息会跟着减低，买房申请的贷款也比较容易成功，每个月要供的贷款也会变少。
所以，无论你是正打算申请银行房贷来买房的房地产买家，或者已经是正在供房子的业主，OPR的动向都是你需要密切留意的。
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申请房屋贷款前应该做的5件事：
向银行索取贷款的产品说明书（Product Disclosure Sheet, 简称PDS）, 仔细阅读当中的条款与条件，包括贷款类型、贷款利息和锁定期等。
了解不同类型房屋贷款（term loan、semi flexi loan和full flexi loan）的优缺点，还有它们在节省利息与提早还清贷款方面的限制。
根据不同的房贷配套，评估自己是否能在房贷利息在未来提高后，还有能力继续偿还每个月的分期付款。
根据银行要求，把收入证明文件准备齐全，并确保本身的CCRIS报告记录良好。
比较好几家银行或金融机构的实际贷款利息和贷款配套后，才选择最适合自己的申请。
我们这里有一系列的工具，可以帮你轻松找出自己的买房能力和贷款成功率：
PropertyGuru Loan Pre-Approval（PropertyGuru房屋贷款预批系统) - 评估你的房贷申请成功率，准确度高达99%，而且还是免费使用！
Affordability Calculator(买房能力计算器) – 想知道自己大概可以借到多少钱来买房？用这个就对了！
Home Loan Calculator（房屋贷款计算器） – 让你知道每月需要缴付多少房贷的小工具。
希望这些免费的工具能够帮到你，并且在这里先预祝你房贷申请成功！
总的来说，很多人在买房之后，都需要花上几十年的时间才能还清房屋贷款，这也表示房贷将成为他们一辈子的负担。
因此在申请房屋贷款时，必须货比三家，选择一家最适合你的银行和房屋配套。
而且在你想要申请房屋贷款前，最好亲自向银行查询他们的审批标准，尤其是偿债比率（Debt Service Ratio，简称DSR），因为这个DSR比率将直接影响到你的贷款成功率！
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