3 Jenis Refinance Rumah Di Malaysia Anda Kena Tahu

Click here for English version

Walapun anda dah selalu dengar istilah ‘refinancing’, mungkin anda tidak sedar terdapat tiga jenis pakej refinance atau pembiayaan semula ni, di mana setiap satunya ada tujuan tertentu.

Refinance kadar dan syarat adalah jenis yang selalu digunakan oleh pembeli rumah yang ingin memanfaatkan kadar faedah lebih rendah di pasaran.

Refinance balik tunai (cash in) adalah bagi mereka yang inginkan terma dan syarat lebih baik secara keseluruhan, tetapi sedikit mahal berbanding yang lain.

Namun, yang paling popular adalah refinance keluar tunai (cash out), kerana ia melibatkan pengeluaran wang tambahan kepada pembeli rumah untuk memenuhi keperluan lain. Berikut adalah gambaran ringkas tentang tiga jenis refinance ini:

1. Refinance Kadar & Terma

Refinance kadar dan terma mengubah kadar faedah yang dikenakan sebelum ini kepada yang lebih baik tanpa mengubah jumlah pinjaman anda.

Pakej refinance ini sangat sesuai jika kadar faedah pinjaman perumahan menurun dengan ketara dalam pasaran semasa.

refinance rumah, maksud refinance rumah, pinjaman perumahan
refinance rumah, maksud refinance rumah, pinjaman perumahan

Sebagai contoh, hari ini Kadar Dasar Semalaman (OPR) di Malaysia berada pada tahap terendah sepanjang masa pada 1.75%, menyebabkan kadar faedah pinjaman perumahan jadi lebih rendah.

Sekiranya anda pernah mengambil pinjaman rumah sebelum OPR dikurangkan, anda masih perlu membayar kadar lebih tinggi. Oleh itu, jika anda ingin memanfaatkan kadar faedah rendah ini tanpa mengubah jumlah pinjaman anda, maka ini adalah pilihan terbaik anda:

  • Misal kata anda mengambil pinjaman rumah dengan faedah tetap pada kadar 6% setahun. Kadar faedah semasa adalah 4% setahun.

  • Sekiranya anda refinance pinjaman rumah sekarang, anda boleh menjimatkan 2% dari faedah anda setiap tahun sehingga keseluruhan baki pinjaman anda.

  • Oleh itu, jika rumah anda bernilai RM500,000 dan anda jimatkan pinjaman 2% setiap tahun, anda mampu jimat sehingga RM10,000.

Ini mungkin dapat menyatukan hutang atau memberi lebih banyak akses kepada wang tambahan, ia juga dapat mengurangkan beban kewangan anda. Ok lah kan?

Dengan refinance ini, kewajipan bayaran anda setiap bulan menjadi lebih rendah, meletakkan anda dalam kedudukan yang stabil, lantas memudahkan pembayaran ansuran setiap bulan.

2. Refinance Balik Tunai (Cash-In)

Refinance balik tunai (cash in) adalah seperti anda nak bayar sejumlah besar wang kepada prinsipal gadai janji yang anda ada sebelum buat refinance.

refinance rumah, maksud refinance rumah, pinjaman perumahan
refinance rumah, maksud refinance rumah, pinjaman perumahan

Ini memastikan kedudukan lebih baik untuk anda merunding kadar faedah lebih rendah dan ansuran bulanan lebih baik dalam pinjaman perumahan baru anda.

Dengarnya agak mahal kan tetapi ia adalah pilihan yang lebih baik jika anda mempunyai ekuiti kurang dari 20% untuk rumah anda.

Untuk mengetahui kedudukan ekuiti anda, pertama sekali anda perlu mengira nisbah Pinjaman-kepada-Nilai (LTV) anda.

Sebagai contoh, penilai hartanah menyatakan nilai semasa rumah anda adalah RM200,000 dan anda baru bayar RM10,000 untuk pinjaman rumah anda.

Ini bermakna anda masih berhutang sebanyak RM190,000 untuk pinjaman yang ada. Oleh itu, nisbah LTV anda adalah 95%, yang bermaksud anda hanya mempunyai ekuiti 5% untuk rumah anda.

Memandangkan LTV anda adalah 95%, anda boleh memohon pembiayaan semula tunai dan membayar RM30,000 sebagai jumlah sekaligus untuk mengurangkan pokok pinjaman yang ada kepada RM160,000.

Ini meletakkan LTV baru anda pada 80%, dengan ekuiti rumah 20%, menandakan anda layak untuk refinance.

PropertyGuru Tip

Jika LTV anda 80% atau kurang, anda tak perlu mohon refinance balik tunai. Tapi, jika LTV anda melebihi 80%, maka pakej refinance ini adalah pilihan bagus untuk anda merunding terma dan syarat yang lebih baik untuk pinjaman baru anda.

Anda boleh memohon balik tunai dalam refinance walaupun anda mempunyai 80% LTV, di mana anda boleh memilih untuk memperbaiki LTV anda, seterusnya menambah peluang untuk pembayaran bulanan lebih rendah atau kadar faedah lebih baik.

3. Refinance Keluar Tunai (Cash-Out)

Refinance keluar tunai adalah yang paling popular di antara ketiga-tiga pakej ini kerana ia menawarkan wang tambahan kepada anda.

Asasnya, jika anda sudah mempunyai hartanah, refinance jenis ini membolehkan anda meminjam 90% dari nilai hartanah anda sekarang.

Katakan anda membeli hartanah dengan harga RM300,000 sepuluh tahun yang lalu. Hari ini, hartanah tersebut bernilai RM500,000. Margin maksimum pinjaman yang dibenarkan untuk refinance adalah 90% dari RM500,000, iaitu RM180,000.

Anda boleh menggunakan wang ini untuk membeli rumah baru atau mengurangkan faedah tinggi hutang lain. Bahkan anda juga boleh melunaskan baki pinjaman yang ada untuk mengurangkan pembayaran faedah bulanan rumah lama anda.

refinance rumah, maksud refinance rumah, pinjaman perumahan
refinance rumah, maksud refinance rumah, pinjaman perumahan

Namun, anda harus ingat bahawa RM180,000 yang anda dapat bukanlah percuma! Kenapa? Ini sebabnya:

  • Sebelum ini, jumlah pinjaman anda adalah 90% daripada hartanah bernilai RM300,000 = RM270,000

  • Berdasarkan penilaian semasa, harta tanah anda bernilai RM500,000.

  • Jadi, sekarang anda telah mengeluarkan pinjaman 90% dari RM500,000 = RM450,000

  • Sekiranya tempoh dan faedah pinjaman anda kekal pada 35 tahun dengan kadar 4.25% setahun, kadar faedah pinjaman lama anda bernilai RM1,236.31 sementara faedah pinjaman baru anda adalah RM2,060.52.

Oleh itu, anda perlu membayar faedah tambahan sebanyak RM824.21.

Jadi, walaupun anda rasa ada wang tunai lebih banyak yang percuma dan boleh digunakan untuk perkara lain, bayaran ansuran bulanan anda akan meningkat seterusnya membataskan perbelanjaan harian anda sebab hutang perlu dibayar lebih banyak.

Pastikan anda berunding dulu dengan penasihat kewangan tentang bagaimana refinance keluar tunai memberi kesan kepada anda dalam jangka masa panjang. Dah tahu serba sedikit, senanglah untuk buat keputusan sama ada nak ambil atau tidak kan.

Selain itu, refinance keluar tunai adalah kaedah terbaik untuk membeli rumah baru. Sekiranya anda yakin untuk membuat refinance jenis ini dan melabur semula untuk hartanah tertentu, anda boleh memanfaatkan HOC.

CH_6 HOC Terrace House Projects Priced at RM600,000 and Below in Perak - 1
CH_6 HOC Terrace House Projects Priced at RM600,000 and Below in Perak - 1

Kempen Pemilikan Rumah (HOC) 2021 diperkenalkan oleh Kerajaan Malaysia untuk membantu pembeli rumah membeli rumah baru.

Kempen ini melibatkan kekerjasama dengan pemaju terkemuka untuk memadankan pembeli rumah dengan rumah kosong. Bukan itu saja, ia menawarkan pengecualian duti setem 100% untuk rumah bernilai sehingga RM1 juta, potongan 10% pada harga hartanah, dan banyak lagi!

Dengan semua itu, anda kini dapat membeli rumah baru anda dengan harga lebih murah. Dengan mengambil keputusan untuk membuat refinance keluar tunai yang membolehkan anda menggunakan wang tersebut untuk tujuan lebih baik.

Pada masa hadapan, anda akan mendapat keuntungan dari peningkatan modal rumah baru dan pendapatan sewa anda. Ini akan membantu anda membayar pembayaran internet tambahan dengan mudah.

Sekiranya anda sudah bersedia untuk memaksimalkan pakej refinance anda dengan memilih hartanah HOC, cepatlah buat keputusan, kerana kempen ini tamat pada 31 Disember 2021! Jangan terlepas okay!

Panduan Relevan

Penafian: Maklumat diberikan dalam laman web ini bersifat umum dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat perancangan kewangan profesional.
PropertyGuru akan berusaha memperkemas maklumat di laman web ini apabila diperlukan. Bagaimanapun, maklumat boleh diubah tanpa notis dan kami tidak memberikan jaminan ketepatan maklumat dalam laman web ini, termasuklah maklumat diberikan oleh pihak ketiga, pada bila-bila masa.
Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat yang diberikan adalah tepat ketika ia diterbitkan, individu tidak boleh bergantung kepada maklumat ini untuk membuat keputusan kewangan atau pelaburan. Sebelum membuat sebarang keputusan, kami mencadangkan anda supaya berunding dengan perancang kewangan atau bank anda serta mengambil kira situasi unik kewangan dan keperluan setiap individu.
PropertyGuru tidak memberikan jaminan berkaitan ketepatan, kebolehpercayaan dan kesempurnaan maklumat yang terkandung dalam laman web ini. Kecuali selagi mana sebarang liabiliti di bawah undang-undang yang tidak boleh dikecualikan, PropertyGuru, dan pekerjanya tidak ada sebarang liabiliti untuk apa sahaja kesilapan atau ralat di dalam laman web ini atau untuk apa sahaja kerugian atau kerosakan yang ditanggung pembaca atau mana-mana orang yang lain.
Our goal is to create a safe and engaging place for users to connect over interests and passions. In order to improve our community experience, we are temporarily suspending article commenting